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都说小额资产好 我投的平台是不是呢?

日期:2018-10-10 来源:网贷之家 浏览量:

上周我和大家讨论了现在比较吃香的三种资产,个人信贷、消费金融和车贷。它们都有一个共同特点:小额资产。

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为什么看好小额资产呢?大致有三个原因。

小额资产从业务模式而言风险可控,通过智能撮合系统分散到很多借款人上,从而降低坏账率,从根本上提高我们本息安全性。正因为风险被分散后,降低了大范围行业危机出现的可能,所以小额资产模式得到了国家监管的认可。

市场对小额借贷的需求也十分旺盛,近年来中国短期消费信贷余额保持着近31.6%的增速发展,预计2020年网络信贷将覆盖超过3亿人,网络信贷余额规模在2020年超过6万亿。

不妨说,做P2P要想长久可持续,就要重点发展小额资产,这是十年来P2P行业投资人、从业者用实践摸索出来的结果。

作为时间不多、精力和经验有限的普通投资人,小额资产也是比较适合买的一种。像个人信贷和消费金融、车贷、三农这种小额资产借款主体几乎全是个人、个体户而非大企业,它受大环境影响比较小,不用老看着,不用随着行情加仓减仓。

大额资产的就比较棘手,比如做房贷会受房地产税、楼价调控等政策影响较大,企业贷受国家“去杠杆”政策下违约潮高发。

再有一点就粗暴简单了,买小额资产的通常收益比较高,是因为资产端它利润本身也比较厚。像房贷它的正常的借款利率会在11%-15%,能够给到投资人大概只有8-10%。对于消费金融,一般名义的借款利率是不超过36%,由于大部分还款方式都是等额本息,真实利率相对于名义利率*1.85%左右。

知道小额资产好,我们就要理论用于实践了。现在市面上哪些P2P平台是做小额资产的呢?

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如果这个平台声称做小额个人信贷、消费金融,那你可以关注两点。

一是借款方产品设计,会不会允许有人借超过20万。

借用我认为合规度比较高的PPmoney举个例子。考察发现,PPmoney的资产端产品有有三种:及优贷、及分期和及信贷。其中,及优贷面向信用卡人群,额度在1万-3万元;及分期面向淘宝、社保、公积金人群,额度在1千-2万元;而近期即将推出的及信贷面向有车房的资产人士,额度也在20万以下。无超额,符合规定。大家也可以看看自己投资平台的资产端(借款方)产品设计。

二是看核心数据。它人均借款在多少?是否低于个体20万元、企业100万借款上限的监管要求。

在考察的几个主流小额资产平台中,基本上会有披露和报告。继续借PPmoney,该平台借款注册用户超过2100万,10万元以下的借款标的占比达99.71%,人均借款在1.5万元左右,其中消费金融业务平均借款金额为6000元左右。低于个体20万元借款上限的监管要求。

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投资人应该怎么选择呢?

1、多看报告数据,挑规模大的平台买

平时大家可以多关注第三方机构,比如网贷之家、天眼、融360定期出的各项月报、季度报和年报。进入8月中旬以后许多网贷平台资金净流出情况开始好转,8月19日至25日当周净流出资金环比减少35亿元,8月26日至9月1日当周再减10亿元。

我们可以观察雷潮后,率先回暖的地区和平台有哪些。比如8月广东地区平台成交总额为280.49亿元,环比下降8.65%,环比降幅较上月收窄11.86%,我认为广深地区是回暖的比较快的。这些势头比较好的地区中,有哪些平台专注在车贷、个人信贷、消费金融等领域,且规模较大的,大家可以留意下。

2、挑已经实现盈利的平台

如果平台自己都还没实现盈利,那么证明它还在前途未卜的初创阶段,我们购买理财,还是挑成熟的,已经有盈利能力,证明了业务模式可行的较好。

我们怎么知道所投平台是否已有盈利,盈利多少呢?这点平台官网会大方宣传,第三方报告也都能轻易查到。从去年的年报看,2017年营收过亿的P2P达到了33家,其中微贷网、宜人贷、PPmoney等平台营收名列前茅。跟着这些“有肉吃”的平台,是比较可取的。

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